休斯頓天氣預報及實時報導洪災須知:甚麼樣的房屋需要買洪水保險-美國地產頻道

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購買房屋保險時,多少才夠用呢?基本房屋保險的漏洞越來越明顯。大多數政策只涵蓋了個人財產損失的有限部分,甚至一些政策規定了房屋受到破壞案件中支付的最高限額,而這一額度通常遠遠低於重建房屋或新購房屋所需金額。

通常的房屋保險單,包括責任保險(這包括房主因對其他人造成身體傷害或財產損失而面臨的指控)—-包含房屋結構(如被火災或颶風破壞),和房屋內個人財產。但有附加保險。

以下6種情況可能需要使用附加保險。

高收入人群

如果某人因你的住房而受傷,基本的房屋保險通常每年提供約10萬美元的責任保費。但這對於擁有豪華住宅、游泳池甚至經常招待朋友的房主來講可能是不夠的。伊利諾伊州保險部(Illinois Department of Insurance)主任麥克雷(Michael McRaith)稱,保額“通常不基於收入”。“個人所得收入和擁有資產越多,越有理由限制其保額的增加。”

如果你屬於或接近這種類別,一種傘式責任保險可能符合你。保險資訊協會(Insurance Information Institute)副主席Loretta Worters稱,一般來說,對於100萬美元的額外責任保險,傘式保險的費用約為每年200-300美元。此外,其他商品,如保險客戶的汽車和船隻也被包括在內。

房屋處於斷裂帶

傳統的房屋保險並不包括地震。購房者應該詢問其抵押貸款銀行,其房屋是否處於或接近斷裂帶。另一個方法是核查美國地質調查局(U.S. Geological Survey)的地震災害計劃,此計劃包括美國歷史上和當前發生地震區域的地圖。地震保險的費用會因房屋構造、年齡、距離斷裂帶的距離以及該區地殼穩固性的不同而不同。比如,木屋的保額通常低於磚瓦或其他石料房屋。Worters稱,沒有加固的情況下,磚屋通常在地震中不能有良好的支撐。

西雅圖(Seattle)一座2,000平方英尺的木屋,重置價值(重建房屋所需金額)為25萬美元,其投保費用為每年250-750美元。布法羅(Buffalo)的類似房屋投保費為每年100美元或更少。在地震更加頻發的加州,保費平均為500美元,但一年可能花費逾3,000美元。 洪災頻發地帶

大多數情況下,傳統房屋保險不包括洪水導致的損害。保險公司將水災定義為任何通過地面到達的水,如湖水、河水或海洋的水溢出,泥石流和雪迅速融化。相反,從天上落下的水,如大雨造成的損害,通常被包含在房屋保險中—-即使是颶風、龍捲風或樹木導致房屋受損,使得雨水進入。為了決定你是否需要洪水保險,你需要確定你是否處於洪災高發地區,這被定義為每年有1% 的可能發生洪災。聯邦應急管理局(FEMA)的FloodSmart.gov網站上提供了洪災高發區地圖。

聯邦應急管理局發言人稱,平均洪水保險每年花費600美元。處於洪水低風險地區(洪災可能性低於1%)的房主需要每年為最大保額為25萬美元的房屋和10萬美元的屋內資產支付355美元的保費。而高風險區平均需要每年支付1,489美元。

處於或接近沼澤、濕地和濱海沿岸的房屋被美國魚類和野生動物保護協會(U.S. Fish & Wildlife Service)分類為Coastal Barrier Resources System的一部分,無資格入選此保險。

緬因州保險顧問Scott Simmonds稱,如果你的房屋不處於洪水高發區,你可能不需要洪水保險。不過他說:“一個區域沒有發生過洪水,並不意味著將來不會。”

地下室

房屋保險或洪水保險均不包括下水道堵塞導致的水災。Worters稱,下水道堵塞險每年花費約40美元,可被附加到你的標準房屋保險中。McRaith稱,如果你有地下室或地下通道,這個保險很有意義。他表示,如果你處於多犟降雨和地下室水災高發區域,預計將支付更多保險費用。你可能需要尋找保險公司。“並不是每個公司都提供這種下水道堵塞或排水泵故障保險,而且國家法律不要求保險公司必須提供這種險種。”

有昂貴的珠寶或貴重的家族紀念品

房屋保險政策通常包含你房屋內資產50%-70%的價值,如被偷或被大火、颶風及其他投保災難破壞的電子產品、傢具、電器。但一些個人財產,如珠寶、毛皮和銀器被偷的保額僅為每件1,000-2,000美元,甚至一個簡單的婚戒都可能超過此限額。Simmonds稱,如果你的貴重物品比保額更加值錢,可以考慮購買流動保險(floater)。不過你需要先將你的物品估價。

彌補損壞的家族紀念品較為複雜。保險公司將支付收集者或交易者的評估價值。比如,你祖母的紀念幣收藏集在市場上有特殊的價值,你祖母的結婚相冊可能有很小或沒有紀念價值。

Simmonds表示,一般來講,為珠寶購買流動保險,每1,000美元珠寶需要花費7.50美元的保險費用。所以,希望為價值1.5萬美元的珠寶購買流動保險的屋主,通常要支付113美元。貴重物品在高犯罪率城市的保險費用較高,而如果貴重物品在安全的地方或銀行保險櫃儲存,保費將會較低。

雇用家庭僱員

如果你雇用了保姆、管家或其他家庭僱員,你需要為僱員購買補償保險(compensation insurance)。如果家庭內部僱員在你的房屋內受傷,該保險將支付他們的醫藥費和損失工資。Simmonds稱,沒有此保險,很多州要求屋主自己支付僱員的醫藥費。

每個州的法律有所不同。如在紐約州,當你需要家庭僱員每週在家工作40小時或更長時間時,你才需要為其購買補充保險。保險使得僱員控訴的可能性降低,儘管仍有一些列外。在紐約州,家庭僱員如果從高建築物(如梯子)墜落,其可能提出指控,即使他們的僱主購買此保險。

至於你所在州保險規定的更多具體內容,你可以聯繫該州僱員補充保險委員會(workers’compensation board )或勞動部(labor department)。Simmonds稱,為家庭僱員購買此保險,平均每人每年需要200-300美元,包括工傷醫療費用和工資損失。資料來源:美國中文網

以下為休斯頓西南區實時洪水景況:

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